Kartenzahlung Gebühren Vergleich: Was Händler wirklich zahlen

Wer Kartenzahlung anbietet, zahlt kein einzelnes „Kartenentgelt“, sondern ein Bündel aus mehreren Posten: dem Interchange-Entgelt an die kartenausgebende Bank, dem Entgelt an die Kartenorganisation und der Marge des Zahlungsdienstleisters, dazu Kosten für Terminal und Service. Einen allgemeingültigen Preis gibt es nicht. Vergleichbar werden Angebote erst, wenn Sie alle Bestandteile auf Ihren eigenen Umsatz und Kartenmix umrechnen. Genau dafür ist diese Übersicht gedacht.

Die drei Bausteine des Händlerentgelts

Bei jeder Kartenzahlung fließt Geld durch eine Kette von Beteiligten. Für Händler sind drei Posten entscheidend:

1. Interchange-Entgelt: Es geht vom Händlerumfeld (Acquirer) an die Bank, die die Karte herausgegeben hat (Issuer). Für Verbraucher-Debit- und Verbraucher-Kreditkarten aus dem Europäischen Wirtschaftsraum ist es durch die EU-Verordnung 2015/751 gedeckelt, nämlich auf 0,2 % bei Debitkarten und 0,3 % bei Kreditkarten des Zahlbetrags. Für Firmenkarten und Karten aus Drittstaaten gilt diese Obergrenze nicht.
2. Kartenorganisations-Entgelt (Scheme Fee): Visa, Mastercard und andere Netzwerke berechnen Gebühren für die Nutzung ihrer Infrastruktur. Sie sind nicht gedeckelt und werden oft in die Preise des Anbieters eingerechnet.
3. Marge des Zahlungsdienstleisters: Das ist der Teil, den Sie tatsächlich verhandeln und vergleichen können. Er deckt Risiko, Betrieb, Support und Gewinn.

Dazu kommen Fixkosten: Terminalmiete oder Kaufpreis, Grundgebühr, Gebühren für Netzbetrieb und Wartung, eventuell Einrichtungsgebühren und Kosten für die Kassenanbindung.

Zwei Preislogiken: Einzeln ausgewiesen oder pauschal

Anbieter rechnen im Kern nach zwei Logiken ab, die wir im Beitrag zu Interchange++ und Pauschalpreis ausführlich vergleichen:

• Interchange++: Interchange, Scheme Fee und Marge werden einzeln ausgewiesen. Das schafft Transparenz, die Abrechnung ist aber länger.
• Pauschalpreis oder Blended Rate: Ein oder wenige feste Sätze gelten für viele Kartentypen. Das ist leicht zu verstehen, kann bei teuren Karten aber ein Vorteil, bei günstigen Karten ein Nachteil für Sie sein.

Dazu kommen Zwischenformen, etwa Preise nach Kartengruppen („Girocard“, „EU-Verbraucherkarten“, „sonstige Karten“) oder gestaffelte Sätze nach Monatsumsatz.

Warum der Kartenmix den Preis bestimmt

Der gleiche Umsatz kann je nach Kartenart unterschiedlich teuer sein. Häufige Preisunterschiede entstehen durch:

• Debit oder Kredit: Debitkarten haben niedrigere Interchange-Obergrenzen als Kreditkarten.
• Verbraucher- oder Firmenkarte: Firmenkarten sind nicht gedeckelt und oft teurer.
• Karten aus dem EWR oder aus Drittstaaten: Bei Karten aus Nicht-EWR-Ländern fallen oft höhere Entgelte an, die der Anbieter weitergibt.
• Girocard: Die Girocard ist die in Deutschland verbreitete Debitkarte mit eigenem Entgeltsystem. Mehr dazu im Beitrag zum Girocard-Händlerentgelt.
• Kartenpräsenz: Zahlungen am Terminal mit Chip und PIN gelten als sicherer als Online- oder Telefonzahlungen und werden meist günstiger abgerechnet.

Das bedeutet: Ein Pauschalsatz, der für Ihre Nachbarin günstig ist, kann für Ihr Geschäft teuer sein, wenn Ihre Kundschaft überwiegend Girocard nutzt oder umgekehrt viele Touristen mit ausländischen Karten bezahlen.

So vergleichen Sie Angebote fair

Gehen Sie Schritt für Schritt vor:

1. Eigene Zahlen sammeln: Monatlicher Kartenumsatz, Zahl der Zahlungen, durchschnittlicher Bon und grober Kartenmix (Girocard, Visa, Mastercard, sonstige). Ihre Bank, Ihr Kassensystem oder Ihre letzte Abrechnung liefern die Werte.
2. Gesamtkosten pro Monat bestimmen: Prozentuale Entgelte, Fixentgelte je Zahlung und Fixkosten zusammenrechnen. Den Gebührenrechner können Sie dafür nutzen.
3. Effektiven Prozentsatz bilden: Teilen Sie die Gesamtkosten durch den Kartenumsatz. So werden Angebote mit unterschiedlicher Struktur vergleichbar.
4. Einmalkosten und Laufzeit berücksichtigen: Setzen Sie Einrichtungsgebühren, Geräte und Mindestlaufzeit in Beziehung zum Zeitraum, den Sie planen.
5. Sonderkosten prüfen: Rückbuchungsgebühren, Mindestumsätze, Gebühren für Auszahlung oder Kontoführung.

Beispielrechnung (illustrativ)

Angenommen, ein Café erzielt 6.000 € Kartenumsatz bei 300 Zahlungen im Monat. Angebot A verlangt 1,0 % plus 0,10 € je Zahlung und 15 € Terminalmiete. Angebot B verlangt 1,4 % ohne Fixentgelt und 5 € Terminalmiete. Alle Zahlen sind frei gewählt und keine Marktpreise.

Obwohl Angebot A den kleineren Prozentsatz hat, ist B hier günstiger, weil viele kleine Bons das Fixentgelt von A stark wirken lassen. Bei höherem Durchschnittsbon dreht sich das Bild: Das Fixentgelt fällt dann weniger ins Gewicht.

Typische Denkfehler beim Vergleich

• Nur den Prozentsatz anschauen: Fixentgelte und Fixkosten verändern das Ergebnis, vor allem bei kleinen Beträgen.
• Den Kartenmix ignorieren: Pauschalsätze beziehen sich oft auf bestimmte Karten.
• Laufzeiten übersehen: Ein günstiger Einstiegspreis hilft wenig, wenn der Vertrag lange bindet.
• Lock-in durch Kassenpaket: Wenn Zahlung und Kasse zusammen verkauft werden, ist ein späterer Wechsel aufwendiger.

Mehr dazu im Beitrag Häufige Fehler bei Kartenzahlung und Vertrag und in unserer Übersicht der Lösungstypen.

Wann Beratung sinnvoll ist

Bei höheren Umsätzen, mehreren Standorten, Onlinehandel oder besonderen Branchenrisiken (etwa Reisen, Hotels, Events) lohnt sich eine Verhandlung mit mehreren Anbietern und gegebenenfalls ein Gespräch mit Ihrer Steuer- oder Rechtsberatung. Die Konditionen ändern sich, deshalb gelten Beispiele hier nur zur Veranschaulichung.

Häufige Fragen

Gibt es eine gesetzliche Höchstgrenze für Händlerentgelte?

Nur für den Interchange-Anteil bei Verbraucherkarten im EWR (0,2 % Debit, 0,3 % Kredit). Die Gesamtentgelte, die Sie zahlen, sind nicht gedeckelt, weil Scheme Fees und Marge hinzukommen.

Sind Girocard-Zahlungen immer günstiger?

Häufig, aber nicht automatisch. Entscheidend sind Ihr Vertrag und die vereinbarten Entgelte je Kartentyp.

Lohnt sich Kartenzahlung bei kleinen Beträgen?

Fixentgelte je Zahlung belasten kleine Bons stark. Rechnen Sie mit Ihrem Durchschnittsbon und prüfen Sie Modelle ohne Fixentgelt.

Quellen

• Europäische Union, EUR-Lex — Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge
• Deutsche Bundesbank — Informationen zu Zahlungsverkehr und Zahlungsverhalten
• BaFin — Register zugelassener Zahlungsinstitute