Girocard Händlerentgelt: Wie die deutsche Debitkarte abgerechnet wird

Die Girocard ist in Deutschland weiterhin das meistgenutzte Kartenzahlungsmittel im stationären Handel. Für Händler gilt: Das Entgelt für Girocard-Zahlungen setzt sich anders zusammen als bei Visa oder Mastercard, weil das System von der deutschen Kreditwirtschaft getragen wird und Sie meist zusätzlich einen Netzbetreiber benötigen. Die Kosten sind häufig niedriger als bei Kreditkarten, aber nicht automatisch niedrig: Terminal, Netzbetrieb und Fixkosten können gerade bei kleinen Umsätzen ins Gewicht fallen.

Wie funktioniert die Girocard-Annahme?

Wer Girocard annehmen will, braucht im Kern drei Dinge:

• ein zugelassenes Terminal (oder eine Lösung, die Girocard unterstützt),
• einen Netzbetreiber, der Autorisierungen zwischen Terminal und den Banken abwickelt,
• eine Vereinbarung über Entgelte mit dem Zahlungsdienstleister, bei dem das Geld landet.

Der Vorgang beim Bezahlen: Kunde steckt oder hält die Karte an das Terminal, gibt bei Bedarf die PIN ein, der Netzbetreiber fragt bei der Bank der Kundin oder des Kunden an, die Zahlung wird genehmigt oder abgelehnt. Das Geld wird später an Sie ausgezahlt, abzüglich der vereinbarten Entgelte.

Viele Anbieter bündeln diese Schritte in einem Paket aus Terminal, Netzbetrieb und Abrechnung. Dann haben Sie nur einen Vertragspartner. Es gibt aber auch Konstruktionen, bei denen Sie Netzbetrieb und Zahlungsdienst getrennt abschließen, etwa über die Hausbank.

Welche Verfahren gibt es?

Im Umfeld der Girocard begegnen Händlern vor allem zwei Verfahren:

Beim elektronischen Lastschriftverfahren wird die Karte nur als Datenträger für die Kontodaten genutzt. Es gibt keine Autorisierung durch die Bank des Kunden. Platzt die Lastschrift, tragen Sie das Risiko. Viele Händler haben das Verfahren deshalb reduziert oder abgeschafft. Welche Verfahren Ihr Anbieter unterstützt und wie sie berechnet werden, stehen im Vertrag.

Wie setzt sich das Entgelt zusammen?

Das Händlerentgelt für Girocard besteht grob aus:

• einem Entgelt an die kartenausgebende Bank, das sich an der EU-Regulierung für Interchange bei Debitkarten orientiert (Obergrenze 0,2 % für Verbraucherkarten laut Verordnung 2015/751),
• einem Entgelt für den Netzbetrieb, häufig als Fixbetrag je Transaktion oder als monatliche Grundgebühr,
• der Marge des Zahlungsdienstleisters.

Wichtig: Konkrete Beträge sind Vertragssache. Weder ein einheitlicher Preis noch ein gesetzlicher Festpreis liegt vor. Bei kleinen Bons spielen Fixentgelte je Zahlung eine große Rolle. Ein illustratives Rechenbeispiel: Bei 4 € Bon und einem Fixentgelt von 0,05 € sind das bereits 1,25 % des Betrags, selbst wenn es keinen Prozentanteil gibt. Die Beträge sind frei gewählt und keine Marktpreise.

Wann lohnt sich Girocard besonders?

Girocard ist besonders interessant, wenn:

• Ihre Kundschaft überwiegend aus Deutschland kommt,
• Sie einen mittleren bis höheren Durchschnittsbon haben,
• Sie eine einfache, schnelle Bezahlung am Tresen brauchen,
• Sie Bargeldhandling reduzieren möchten.

Weniger geeignet ist eine reine Girocard-Lösung bei internationalem Publikum (Touristen, Messen, Grenzregionen) oder wenn Kundschaft Kreditkarten erwartet. Viele Girocards tragen zusätzlich ein Co-Badge von Visa oder Mastercard. Ob eine solche Zahlung dann als Girocard oder über das internationale Netzwerk läuft, hängt von Terminalkonfiguration und Vorrangregeln ab.

Kontaktlos, PIN und Limits

Kontaktloses Bezahlen mit Karte oder Smartphone ist heute Standard. Für Zahlungen ohne PIN gelten Grenzen, die Kartenherausgeber und europäische Vorgaben zur starken Kundenauthentifizierung bestimmen. Üblich ist, dass kleinere Beträge ohne PIN möglich sind und nach einer bestimmten Zahl oder Summe an Zahlungen die PIN abgefragt wird. Die genauen Werte legen die Banken fest, deshalb gibt es keine pauschale Zahl, auf die Sie sich verlassen sollten. Wichtig für Sie: Das Terminal fordert die PIN automatisch an, wenn es nötig ist.

Was Sie vor Vertragsabschluss klären sollten

• Welche Karten und Verfahren sind im Preis enthalten (Girocard, Debit-Co-Badge, Kreditkarten)?
• Fallen Fixentgelte je Zahlung an, und ab welchem Bon rechnet sich das?
• Wie hoch sind Grundgebühr, Netzbetriebsentgelt und Terminalmiete?
• Gibt es Mindestlaufzeiten für Netzbetrieb und Terminal?
• Wie läuft die Auszahlung (täglich, wöchentlich, gesammelt)?
• Was passiert bei Rückbuchung im Lastschriftverfahren?

Die Checkliste Händlervertrag prüfen hilft beim Abhaken.

Girocard und Gesamtkosten

Rechnen Sie nie nur mit dem „Girocard-Satz“. Entscheidend sind die Gesamtkosten im Monat inklusive Fixkosten. Eine gute Faustregel ist, den effektiven Prozentsatz zu berechnen: alle Kartenkosten eines Monats geteilt durch den Kartenumsatz. Wie das geht, zeigt der Beitrag Kartenzahlung: Kosten pro Umsatz berechnen. Bei der Wahl des Geräts hilft außerdem Kartenterminal kaufen oder mieten.

Beispiel: Girocard bei Bons von 8 € und 40 € (illustrativ)

Angenommen, ein Angebot sieht für Girocard 0,3 % plus 0,06 € je Zahlung vor. Bei einem Bon von 8 € ergibt das 0,024 € + 0,06 € = 0,084 €, also 1,05 % des Betrags. Bei einem Bon von 40 € sind es 0,12 € + 0,06 € = 0,18 €, also 0,45 %. Dieselbe Karte, dasselbe Angebot, aber ein mehr als doppelt so hoher effektiver Satz bei kleinem Bon. Das erklärt, warum Bäckereien und Kioske ihre Girocard-Konditionen anders bewerten als ein Fachhandel mit größeren Beträgen. Die Zahlen sind frei gewählt und keine Marktpreise. Rechnen Sie mit Ihrem eigenen Durchschnittsbon und prüfen Sie, ob ein Modell ohne Fixentgelt besser passt.

Häufige Fragen

Muss ich als Händler Girocard annehmen?

In Deutschland besteht keine allgemeine gesetzliche Pflicht zur Annahme von Karten. Sie können selbst entscheiden, welche Zahlungsmittel Sie anbieten, müssen dies aber für Kundschaft erkennbar machen.

Ist ein Girocard-Terminal auch für Kreditkarten geeignet?

Viele Geräte können mehrere Kartenarten verarbeiten, brauchen dafür aber zusätzliche Verträge und Freischaltungen. Fragen Sie nach den Konditionen für jede Kartenart.

Warum ist die Girocard bei kleinen Beträgen oft teuer?

Weil Fixentgelte je Zahlung bei kleinen Bons prozentual stärker wirken. Prüfen Sie Modelle ohne Fixentgelt oder mit gestaffelten Sätzen.

Quellen

• Die Deutsche Kreditwirtschaft — Informationen zum Girocard-System
• Deutsche Bundesbank — Zahlungsverkehr in Deutschland
• EUR-Lex — Verordnung (EU) 2015/751