Onlineshop Zahlarten und Kosten: Karte, PayPal, Rechnung und Co.

Im Onlineshop gibt es keine „günstigste Zahlart“ für alle. Kartenzahlung ist beliebt und verursacht prozentuale Entgelte, PayPal und Rechnungskauf sind bequem für Kunden, aber oft teurer, Lastschrift ist günstig, birgt aber Rückbuchungsrisiko, und Überweisung kostet wenig, bremst aber den Kaufabschluss. Wichtig ist, dass Sie nicht nur die Gebühr betrachten, sondern auch Abbruchquote, Betrugsrisiko und Verwaltungsaufwand. Dieser Beitrag zeigt die Kostenlogik der gängigen Zahlarten.

Überblick der gängigen Zahlarten

Zahlart	Kostenlogik für Händler	Risiko	Kundenakzeptanz
Kreditkarte und Debitkarte	Prozententgelt, teils Fixentgelt, Chargeback-Gebühren	Rückbuchung möglich, 3-D Secure verschiebt Haftung teilweise	Hoch
PayPal und ähnliche Wallets	Prozententgelt plus Fixbetrag, Käuferschutz-Regeln	Käuferschutz kann zu Rückerstattung führen	Hoch
SEPA-Lastschrift	Meist niedrige Entgelte je Einzug	Rücklastschrift binnen mehrerer Wochen möglich	Mittel bis hoch
Rechnungskauf, Ratenkauf	Prozententgelt an den Dienstleister, der oft das Ausfallrisiko trägt	Je nach Modell Händler oder Dienstleister	Hoch
Vorkasse per Überweisung	Sehr geringe Kosten	Kaufabbruch bei Wartezeit	Mittel
Sofortüberweisung und Bankdirektzahlung (Open Banking)	Meist geringe prozentuale Entgelte	Technikabhängig	Wächst

Konkrete Preise können wir hier nicht nennen. Sie hängen vom Anbieter, dem Umsatz und dem Branchenrisiko ab und ändern sich. Lassen Sie sich immer ein Preisblatt geben.

Kartenzahlung im Onlineshop

Für Onlinezahlungen gelten höhere Sicherheitsanforderungen. Seit der Umsetzung der Zahlungsdiensterichtlinie PSD2 ist bei den meisten Kartenzahlungen im Internet eine starke Kundenauthentifizierung nötig, in der Praxis meist über 3-D Secure, etwa per Banking-App. Das schützt Kundschaft und verschiebt bei erfolgreicher Authentifizierung die Haftung für bestimmte Betrugsfälle weg vom Händler.

Wichtige Kostenpunkte:

prozentuales Entgelt, teils mit Fixbetrag je Transaktion,
Entgelte für Karten aus Drittstaaten oder Firmenkarten, oft höher,
Rückbuchungsgebühren, auch wenn Sie den Fall gewinnen (siehe Chargeback und Rückbuchung),
Grundgebühren für das Gateway oder den Payment-Service-Provider.

Der Preis ist nicht alles

Zahlarten beeinflussen den Umsatz. Wer im Checkout wichtige Zahlarten nicht anbietet, verliert Kundschaft. Wer zu viele anbietet, hat mehr Verträge, mehr Abstimmung und mehr Fehlerquellen. Sinnvoll ist ein Mix aus:

einer Kartenzahlung,
einer verbreiteten Wallet oder Bankzahlung,
einer Zahlart mit geringen Kosten für den Händler (zum Beispiel Lastschrift oder Überweisung),
optional Rechnungskauf, wenn Ihre Zielgruppe ihn erwartet.

Rechenbeispiel (illustrativ)

Alle Zahlen sind frei gewählt und keine Marktpreise. Ein Shop hat 100 Bestellungen im Monat mit 60 € Durchschnittsbon, insgesamt 6.000 €.

Zahlart	Anteil	Umsatz	Angenommener Satz	Kosten
Karte	40 %	2.400 €	1,5 % + 0,10 €	36 € + 4 € = 40 €
Wallet	30 %	1.800 €	2,5 % + 0,35 €	45 € + 10,50 € = 55,50 €
Lastschrift	20 %	1.200 €	0,35 € je Einzug	7 €
Überweisung	10 %	600 €	0 €	0 €
Summe		6.000 €		102,50 €

Das entspricht rund 1,7 % des Umsatzes. Verschiebt sich der Anteil von Lastschrift zu Wallet, steigen die Kosten. Das Beispiel zeigt, warum die Reihenfolge der Zahlarten im Checkout wirtschaftlich relevant ist.

Neue Entwicklungen im deutschen Markt

Der Zahlungsmarkt verändert sich. Das frühere deutsche Online-Banking-Verfahren Giropay wurde Ende 2024 eingestellt. Die Nachfolge mit der europäischen Lösung Wero wird schrittweise ausgebaut, auch für Zahlungen im Onlinehandel. Ob und wann ein Anbieter Wero bei Ihrem Shop-System unterstützt, sollten Sie bei Ihrem Zahlungsdienstleister erfragen. Zudem müssen Banken im Euroraum laut EU-Verordnung über Echtzeitzahlungen (Instant Payments) seit 2025 Echtzeitüberweisungen empfangen und seit Oktober 2025 auch senden können, mit Preisen, die nicht über denen normaler Überweisungen liegen dürfen. Das schafft neue Möglichkeiten für Bankzahlungen im Checkout. Der digitale Euro ist noch in Vorbereitung und für Händler derzeit nicht nutzbar. Prüfen Sie bei allen Neuerungen den aktuellen Stand bei Ihrem Anbieter und bei der Bundesbank.

Rechtliche Hinweise

Zusatzentgelte: Für gängige Zahlarten wie SEPA-Lastschrift und die meisten Verbraucherkarten dürfen Sie nach § 270a BGB keine Aufschläge verlangen. Mehr dazu im Beitrag Aufpreis bei Kartenzahlung: Was ist erlaubt?.
Verbraucherinformationen: Im Fernabsatz müssen Zahlarten und eventuelle Kosten vor Vertragsschluss klar benannt werden.
Datenschutz: Die Weitergabe von Zahlungsdaten an Dienstleister muss in der Datenschutzerklärung stehen.

So wählen Sie die Zahlarten aus

Wer ist Ihre Zielgruppe, und welche Zahlarten erwartet sie?
Wie hoch ist Ihr Durchschnittsbon? Fixentgelte wirken bei kleinen Bons stark.
Wie hoch ist Ihr Betrugs- und Rückbuchungsrisiko?
Wie gut lässt sich die Zahlart in Ihr Shopsystem integrieren?
Wie schnell erhalten Sie das Geld?

Häufige Fragen

Brauche ich für Karten im Onlineshop einen eigenen Vertrag?

Meist läuft es über einen Payment-Service-Provider, der Technik und Abwicklung bündelt. Ein eigener Vertrag mit einer Bank ist bei höheren Umsätzen möglich.

Was ist 3-D Secure?

Ein Verfahren zur starken Kundenauthentifizierung bei Kartenzahlung im Internet, etwa durch Freigabe in der Banking-App. Es erhöht die Sicherheit und kann die Haftung zugunsten des Händlers verschieben.

Lohnt sich ein Rabatt für günstige Zahlarten?

Rabatte sind rechtlich möglich, solange keine unzulässigen Aufpreise für andere Zahlarten entstehen. Lassen Sie die konkrete Gestaltung rechtlich prüfen.

Quellen

Deutsche Bundesbank — Zahlungsverkehr, SEPA und Echtzeitüberweisungen
BaFin — Zahlungsdiensteaufsicht und PSD2
Europäische Kommission — EU-Regeln zu Zahlungen